中国邮政储蓄银行 视觉中国 资料图
邮储银行（601658.SH, 1658.HK）三季报已于近期公布。该行致力于提升高收益贷款在总体贷款中的占比，使其成为托举息差的反向力量。
前三季度，该行净利息收益率为2.05%，环比下降3个基点，同比下降18个基点。利息净收入同比增加3.13%，增速较前期还在加快。这两个数据是该行信贷增长以及信贷结构持续优化的结果。今年，邮储银行计划贷款总量保持稳健增长，但不追求增速上的绝对最快。
从社会融资角度看，尽管三季度银行业信贷发放降速，但邮储银行表现出相对温和的增长。三季度以来，银行业对公贷款下降，但作为零售银行，从二季度开始，邮储银行的各个贷种逐步发力，随着经济的回升，每月零售贷款环比有所提升，这可以拉动该行下半年的增长。
从优化信贷结构的角度看，邮储银行采用信贷差异化增长的策略。邮储银行致力于提升高收益贷款在该行总体贷款中的占比，使其成为托举息差的反向力量。
从行业看，LPR下行、存量按揭利率的下调是息差下行的不可抗力，邮储银行通过对信贷结构的优化，对息差形成向上的托举。今年四季度和明年一季度，LPR和存量按揭利率下行仍是既定事实，不过，随着下行力量的逐步释放，息差也将逐步回稳。此外，存量贷款利率和新发放贷款利率的差是决定息差下行压力的另一算法。通过调整存量按揭利率，存量利率和新发放利率之间的剪刀差能较快接轨。
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