DeepSeek浪潮下，普惠金融如何实现人机互补发展？

随着人工智能发展的“斯普特尼克时刻”到来，人工智能正以前所未有的速度重塑着各个行业，尤其在普惠金融领域，其影响日益深远。生成式人工智能具有强大的数据分析、信息聚合和推理能力，金融本身属于技术和信息密集型产业，生成式人工智能蓬勃兴起初期两者即实现了深度结合，在金融市场动态分析、客户服务与产品推荐等领域拥有广泛应用前景。

作为我国人工智能发展的突破性成果，DeepSeek-R1的推出掀起我国各行业应用人工智能技术的热潮。我国自主研制的人工智能相较于国外的产品有什么智能和操控优势？中国小额信贷联盟前理事长杜晓山认为，国产AI大模型基于深度学习算法，其核心优势在于应用需求驱动技术创新，能够自主、快速、不间断地以“类人”方式交流，完成多个场景、多个回合的人机对话，答复内容接近人类专家级水平。这种优势使得人工智能在普惠金融领域大有可为，能够从多方面推动普惠金融的发展。一方面，人工智能改变了传统银行服务模式，从依赖大量人力向数据智能转变，实现了资讯内容、产品介绍、客服咨询等自动化生成，覆盖所有客户。另一方面，人工智能降低了金融机构运营和客户融资成本，推进了普惠金融业务环节自动化，提高了审核流程效率，降低了人力成本。

从ChatGPT、DeepSeek等语言大模型的横空出世，到如今人工智能在银行、保险、证券等金融领域的广泛应用，我们正见证着一场由人工智能引领的金融变革。北京大学普惠金融与法律监管研究基地副主任顾雷指出，人工智能在普惠金融领域的应用虽然带来了诸多机遇，但也存在一些风险。在金融数据保护方面，可能会给客户带来数据泄露风险，如第三方擅自将用户数据信息用于商业活动。在人机交互方面，存在不准确甚至误导性答案的风险，因为生成式对话文本局限于文字表面意思，缺乏深层理解能力。此外，在隐私权保护方面，由于人工智能算法的复杂性，存在数据隐私保护困难的问题。

人工智能的终极形态并非“机器取代人类”，而是人机能力的互补共生。在普惠金融领域，人工智能与人工服务的结合将为客户提供更加优质、高效的金融服务。杜晓山强调，人工智能的发展必须在法律保障和金融监管的框架下进行，推动建立人工智能安全可控的治理体系。要加紧制定完善人工智能相关法律法规、政策制度、应用规范、伦理规则，确保人工智能安全、可靠、可控。顾雷建议，在人工智能大规模推广之前，要开展先期测试实验，建立算法审查机制，设置特定义务条款，加强隐私权保护，建立伦理标准等，以确保人工智能在金融领域的安全、可靠、可控应用。

未来，我们需要在充分发挥人工智能优势的同时，加强风险防范和伦理建设，推动普惠金融高质量发展，开启智慧金融的新篇章。