“产业+金融”的临沂方程式：从“资金梗阻”到“乡村振兴”的普惠金融变革

在临沂客户端讯在沂蒙大地的田间地头与产业园区，一场关于金融服务乡村振兴的深刻变革正在上演。当传统金融模式下“银行有钱难贷出、农户有需难获批”的困局成为乡村发展的堵点，临沂以“产业+金融”的定制化创新，将数据、信用、生态等元素转化为金融活水，书写出破解普惠金融难题的“临沂方程式”。从蜜薯产业链的金融闭环到蓝莓园的信用革命，从美德积分的价值转化到数字金融的效率跃升，临沂正用金融创新的钥匙，打开乡村振兴的新格局。

产业链金融：

让“土疙瘩”变身“金饽饽”

凌晨3点，兰陵县苍山街道的蜜薯仓库内灯火通明。密长安盯着直播间跳动的订单数字，手指在键盘上飞速敲打：“最后1000单，家人们抓紧下单！”仓库外，工人们将一箱箱蜜薯搬上冷链车，这些带着泥土芬芳的“甜蜜果实”，即将发往上海、广州等全国10余个省市。谁能想到，5年前的密长安还因20万元资金缺口濒临破产，而如今他的柒月农业已带动6000余人投身蜜薯产业，年种植规模超4000亩。

密长安的逆袭，始于兰陵农商银行的“蜜薯产业贷”。2020年，怀揣10万元创业的他在蜜薯种植中遭遇瓶颈——建一座标准储藏窖需20万元，而蜜薯必须经过3个月窖藏才能实现淀粉转化糖分的“甜蜜蜕变”。“传统金融模式下，农户缺乏抵押物，银行不敢贷；但我们有稳定的订单和产业链条，缺的只是资金周转。”密长安的困境，折射出传统农业与现代金融的结构性矛盾。

兰陵农商银行以“一镇一特”为突破口，围绕蜜薯育苗、种植、存储、销售全链条设计金融产品：种植户可申请“种植贷”，仓储企业凭订单质押获得“仓储贷”，销售商户用线上流水申请“订单贷”。这种“金融跟着产业走”的模式，让密长安从最初的20万元贷款起步，累计获得超100万元资金支持，建成6个总容积5000立方米的储藏窖，年储存能力达1500吨。

在临沭县大兴镇，蓝莓产业的金融支持链条同样完整。作为“蓝莓小镇”，这里2万余亩蓝莓年产值达5.6亿元，但种植户王开昌曾因育苗期长、资金回笼慢而不敢扩大规模。临沭农商银行针对蓝莓种植“两年培育、三年挂果”的特点，推出专属信贷产品，在培育期内为农户提供贴息贷款，解除后顾之忧。“农商行的贷款就像‘及时雨’，让我敢把种植面积从50亩扩大到200亩，现在每亩年收益可达2万元。”王开昌望着连片的蓝莓园感慨。

从蜜薯到蓝莓，临沂的产业链金融展现出鲜明特色：银行不再孤立评估单个经营主体，而是将整个产业链视为信用载体，通过订单、仓储、物流等数据构建风控模型。截至目前，兰陵蜜薯产业链累计获得金融支持超5000万元，临沭蓝莓产业带动近300户种植户获得信贷支持，这种“链式金融”模式正成为乡村产业升级的核心引擎。

信用体系革新：

从“白纸信用”到“积分价值”

在沂水县院东头镇佟家庄村，村民张升江的农产品购销店门口，一块“AA级信用户”标牌格外醒目。“这块牌子可比金子还值钱！”张升江笑着说，凭借这个评级，他的贷款额度从5万元提升至20万元，利率下调了1%。而评级的依据，是他参与志愿服务、维护乡村环境等积累的“美德积分”。

这种将道德表现转化为金融信用的创新，源自沂水农商银行的“美德积分贷”。在佟家庄村，村民参加志愿服务、拾金不昧可获加分，邻里纠纷、环境污染则会减分，积分直接与贷款额度、利率挂钩。“以前贷款靠人情，现在靠积分！”张升江的感慨，道出了乡村信用体系的深刻变革。

同样受益的还有西墙峪村的杜先生。今年6月，他种植的30亩生姜进入生长旺季，急需10万元购买农资。沂水农商银行通过“沂蒙云贷”系统与“信用沂水”平台直联，自动匹配其AA级信用等级，短短几分钟内便完成10万元贷款发放。“没想到积分能当钱用，这下不用愁减产了。”杜先生望着长势旺盛的姜田，难掩喜悦。

临商银行则将美德积分机制进一步升级，推出覆盖城乡的“美德积分贷”系列产品。费县许由城村村民任兴隆用积分获得利率优惠，贷款扩大板材加工规模，带动60人就业。截至2024年11月，临商银行“美德积分贷”余额达17.11亿元，惠及672户农户。

这种“信用有价”的理念，正在重塑乡村治理格局——临沂全市累计发放美德积分贷款187亿元，29项创新经验在全省推广，形成“积分能用、信用可贷、治理有效”的良性循环。

数字金融提速：

从“跑断腿”到“指尖办”

在郯城县徐蒲坦农机市场，慧凯农机经理徐泰青见证了一场金融“极速革命”。今年春耕期间，他通过邮储银行“数字画像”系统申请400万元贷款，从提交资料到资金到账仅用了不到两天时间。“数字化让金融服务像网购一样便捷，我们抓住春耕旺季扩大销量，销售额同比增长200%。”徐泰青说。

这场效率革命的背后，是临沂对数字金融的深度布局。邮储银行的“抵押极速贷”通过整合工商、税务、物流等数据，构建企业信用模型，实现全流程线上化操作；日照银行临沂分行在华强建材物流城推出“智惠e家”平台，商户2分钟完成电费充值，累计授信15.5亿元；农行临沂分行在“新琅琊”街区推出“云监管”，为200余家商户打造综合结算平台，资金实时分账，日交易额超百万元。

数字金融不仅提升效率，更降低了融资成本。慧凯农机的400万元贷款年利率低至2.85%，较传统贷款节省利息超10万元。“以前是我们求银行，现在是银行用数据‘追着’我们放贷。”茶企老板刘玉刚的感慨，折射出金融服务理念的根本转变。

生态价值转化：

从“资源闲置”到“绿色资本”

在兰山区千亿级木业产业园，430家企业曾因租用集体土地建厂、缺乏产权证而贷不到款。兰山农商银行联合政府打通抵押登记环节，率先推出了以集体经营性建设用地抵押的“产业振兴贷”。同时，该行还创新推出“工业厂房升级贷”金融产品，为木业产业企业绿色转型和技术升级注入金融活水。“集体土地不再是‘死资产’，而是能融资的‘活资本’。”一名木业老板说。

在蒙阴县安康村，村民吴西来的“树上餐厅”则演绎了生态价值的金融魔法。他以7棵百年板栗树的碳汇价值作抵押，获得300万元贷款。银行聘请专家评估，单棵古树碳汇价值达40万元，这笔贷款不仅让吴西来的餐厅日均接待游客显著上升，更带动全村发展生态旅游，营业额增长15%。

“绿水青山真的能变成金山银山，关键是要有金融工具把生态价值‘算清楚’。”蒙阴县现有古树群25处、百年以上古树名木978株。为盘活这些沉睡的生态资源，蒙阴农商银行以建立生态产品价值核算体系为基础，相继推出“助栗贷”“楸树贷”等系列金融产品，累计发放绿色金融贷款1.6亿元，有效破解了因抵押物和担保不足造成的融资难、融资贵问题。

这种生态金融创新，正在临沂形成规模效应：全市绿色贷款余额持续增长，支持蒙阴、兰陵等地打造全国生态价值转化样板；从集体土地经营权到古树碳汇，从茶园物联网数据到农机产业链信用，临沂不断拓展金融服务的边界，让“一块地、一棵树、一串数据”都成为可融资的资产。

市融媒体中心记者 陈牛

编辑:王玉婷