注销财付通的流程（大数据时代下，腾讯财付通如何管理您的隐私？）

随着大数据时代的到来，人们的社交、支付、出行数据被有关服务商频频采集几成常态。财付通便是其中之一。一方面，服务商基于其收集的大数据提供金融和非金融服务，确实方便了人们的生活；另一方面，也给我们的隐私带来了较大的风险，facebook数据泄露便是一例。那么，我们在使用财付通的微信支付等服务过程中，其究竟采集了我们的哪些隐私呢？财付通又是如何保护我们的隐私的呢？基于这些隐私信息，财付通提供了哪些服务呢？笔者基于2018年12月1日即将生效的《财付通隐私政策》（下文简称“隐私政策”），对前述问题略作分析如下。

一、财付通究竟采集了哪些隐私信息？

隐私（Banisar）一般指的是个人不愿公开的个人信息，总体上可以细分为四类：①信息隐私：包括身份证件信息、银行账户、收入、消费和需求信息等个人数据；②通信隐私：包括电话、QQ、微信、E-mail等交流方式；③空间隐私：包括家庭住址、工作单位等特定空间领域；④身体隐私：即保护身体完整性，比如防止药物测试等。那么，财付通采集的隐私涵盖了哪几类呢？

依据《隐私政策》，财付通在账户注册、支付业务等环节会收集个人隐私信息。

（一）注册环节收集身份信息和银行卡信息

财付通必须通过实名认证的QQ账户才能登陆，微信账户暂时不能登录财付通。

在注册财付通时，出于身份验证和绑卡验证需要，会收集身份验证信息和银行卡验证信息。其中身份验证包括姓名、证件类型、证件号、证件有效期、所在地区、详细地址、职业等信息；银行卡验证包括姓名、银行卡号、手机号码等信息。

这些信息部分出于监管要求，详见表1。

表1：注册环节收集的身份信息和银行卡信息

资料来源：财付通隐私政策

身份基本信息：姓名、身份证号码/护照号码/回乡证号码/台胞证号码等

（二）支付环节收集身份信息、支付信息等信息

用户注册后，在使用财付通相关业务过程中，财付通还需要收集相关信息，否则将无法使用相关服务。以支付服务为例，财付通的支付业务主要包括余额支付和快捷支付。余额支付服务（微信钱包余额和QQ钱包余额）为支付账户充值、提现、转账、红包等功能。快捷支付功能与余额支付相似，不过需要使用银行卡，余额与银行的资金发生流转时，需要身份基本信息等验证。

另外，财付通下线了PC端的转账业务，财付通账户的转账业务转为手机QQ接手，银行卡的转账业务通过微信钱包实现。

当用户在使用支付业务时，财付通会收集身份基本信息、绑定银行卡信息、交易信息等信息（见表2）。

表2：财付通在支付业务中收集的信息

资料来源：财付通隐私政策

交易信息：创建时间、交易名称、交易对方、金额、状态等。

二、这些隐私信息有何风险？

从财付通采集的信息看，其收集的隐私包括信息隐私、通信隐私和空间隐私等隐私信息。那么，这些隐私信息若被泄露存在哪些风险呢？

（一）信息隐私泄露将会造成用户的财产损失。当用户在实体店里够买商品或服务，用户将留下此次交易的类型、时间、金额以及地点等信息。用户的信息泄漏后被倒卖，不法分子可以利用个人信息注册业务例如借贷款，可能造成用户的财产损失。

（二）通信隐私泄露将可能会使用户遭遇广告“轰炸”。用户的联系方式一旦被不法分子获得后售卖获利，用户可能会被各种广告短信、推销电话打扰。

（三）空间隐私泄露将会暴露用户的工作地址、家庭住址以及常去的地点。用户在使用微信等支付公共交通费用时，用户将被记录自己的活动范围等信息。一旦空间信息被泄露，这可能对用户造成安全上的隐患。

三、财付通如何管理隐私信息的呢？

既然隐私信息存在如上风险，那么财付通是如何管理隐私信息的呢？

依据《隐私政策》，财付通对个人信息采取分区、设限等措施进行保存。对于可能发生信息泄露的情况，财付通隐私政策表明会采取措施或应急方案避免或者减少用户损失。具体措施如下：

（一）按归属地保存隐私信息

《隐私政策》第三条第1点，财付通将收集的信息按照不同的归属地存储，财付通将地域以境内、境外划分。在境内收集的信息储存于境内；反之，亦然。

（二）按预定期限保存隐私信息

《隐私政策》第三条第2点，财付通基于相关法律法规保存用户的个人信息，根据《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》（下文简称“管理办法”）第三章第三十一条“支付机构应当按照下列期限保存客户身份资料和交易记录：客户身份资料，自业务关系结束当年计起至少保存5年；交易记录，自交易记账当年计起至少保存5年……”在到期后，财付通对个人用户信息做删除或匿名化处理。

（三）采取安全措施管理隐私信息

《隐私政策》第三条第3点，财付通采取物理防护、数据加密、防火墙等手段，保护用户个人信息。

（四）敏感信息做匿名化处理

《隐私政策》第七条第4点，对于可能身份、交易信息泄露，财付通用户的身份基本信息、银行账户等信息部分以“*”表示。

（五）以应急预案应对泄露风险

《隐私政策》第三条第5点，针对用户没有妥善保管个人信息，或者财付通可能造成数据泄露的事件，财付通会采取相应措施或者应急预案。

（六）其他措施

《隐私政策》第七条第5点，允许用户自己删除交易记录。在用户注销账户或者财付通停运时，财付通停止收集和使用用户的个人信息。另外，财付通停止运营的话，将删除或匿名化用户的个人信息。

就财付通基于其相关内控制度实施的隐私保护，笔者暂无从知晓。

四、财付通利用隐私信息还做了些什么？

在加强对隐私信息保护的同时，财付通也会基于这些隐私信息提供相关服务。总体如下：

（一）对数据分析后，点对点精准营销

腾讯在QQ、微信社区建设行业地位突出，但是在交易上稍显短板。笔者在对比了支付宝和财付通的隐私政策后，与支付宝不同的是，财付通在隐私政策第四条中说明会将个人信息用于产品的改良、创新及营销等。尤其财付通在第四条第6点中提出“…可能会将收集到您的信息进行数据分析以形成用户画像，用于向您发送营销活动通知、商业性电子信息以及提供与您相关的广告…”比如，财付通可以根据用户购物清单，分析出用户的选择偏爱，推送给用户该类产品的广告。

图1：腾讯推送的广告

（二）建立信用体系，便于旗下信贷产品设限

腾讯征信因为为百行征信的股东之一，是持牌征信机构。腾讯征信与芝麻信用皆成立于2015年，腾讯曾上线过腾讯信用分。根据官网，腾讯信用分是基于微信与QQ，通过“履约、安全、财富、消费、社交”五大维度进行评估的。腾讯征信因为为百行征信的股东之一，是持牌征信机构。腾讯征信与芝麻信用皆成立于2015年，腾讯曾上线过腾讯信用分。根据官网，腾讯信用分是基于微信与QQ，通过“履约、安全、财富、消费、社交”五大维度进行评估的。腾讯信用分目前处于更新下架的状态。

近期，腾讯在部分地区上线了最新信用系统“微信支付分”。微信支付分从“身份特质”、“支付行为”和“守约历史”三个维度对用户进行评估。

图2：微信支付分情况

腾讯信用有诸多使用场景，例如用户在使用腾讯旗下微粒贷等产品时，微粒贷会根据用户信用情况给予不同贷款上限、利率等。

（三）与第三方共享部分信息，共同提供服务

《隐私政策》规定，第三方主体包括关联公司、合作金融机构以及其他合作伙伴。在第三方独立或者财付通与第三方共同为用户提供服务时，财付通可能将信息与第三方共享或转让给第三方。

图3：财付通与第三方之间信息处理方式

这些第三方合作大多与微信支付和QQ钱包有关。财付通为微信支付和QQ钱包提供技术服务。FiT腾讯金融科技官网显示，微信支付和QQ钱包两大支付平台连接200多家金融机构，与70多万家商户合作，提供移动支付与综合结算管理服务。腾讯FiT与银行、基金、保险、证券等200多家金融机构进行合作，打造金融开放平台。

表3： 腾讯FiT金融开放平台

资料来源：FIT腾讯金融科技官网

用户在享受第三方或者财付通和第三方合作的商品或者服务时，财付通会与第三方共享用户信息。

1、代理业务

《隐私政策》第五（一）条第1点，用户在基金交易、生活缴费等情况下，财付通提供用户和产品或服务提供商的中间通道服务。在交易过程中，用户需要提供部分信息达成交易。

2、收付款

《隐私政策》第五（一）条第2点，用户与第三方存在收付款行为时，财付通可能需要想付款方提供收款方的部分信息，以确认付款信息正确性。

3、第三方平台快捷登陆、购物、发放奖品

《隐私政策》第五（一）条第5点，用户在第三方平台快捷登陆、使用财付通购物时，财付通与第三方共享部分身份信息，如支付信息等。

4、投诉事件

《隐私政策》第五（一）条第6点，在用户投诉或者被投诉时，财付通会将用户的身份信息、交易信息等投诉所必须的信息提供给相关监管部门，法律法规明确禁止的除外。

5、满足监管要求

《隐私政策》第五（一）条第7点，为了符合相应的监管规定，或为了减少风险，财付通于其他金融相关的公司和组织交换必要的消息。

为了符合相关监管要求，或是经过用户明示同意的，或者依据《财付通服务协议》与用户的相关约定或者其他约定时，财付通向第三方共享信息。

五、结论

财付通在隐私政策中大部分内容都是基于法律法规及政策上制定的。隐私政策显示，为了资金流动合法合规、保护用户财产安全、交易完成，财付通收集第三方消费、理财、转账、收发红包、信用卡还款、生活缴费等数据。

在获得数据后，财付通对用户进行数据分析，优化创新自身的产品或服务，设计个性化产品或提供点对点营销。财付通将数据运用到自身的产品体系中，例如微粒贷等。

由于数据存在泄露的可能性，用户可能面临人身或者财务上的损失。为了保护数据，财付通采取物理防护、数据加密、设立防火墙等手段。对潜在的风险，财付通表示会采取措施避免或减少用户损失。